打好防范化解重大風險攻堅戰,廣東農擔:以制度防控風險,用溫度服務農民

2019-10-10 10:32:30 來源:本站原創

        防范化解重大風險,是三大攻堅戰的首位任務。長期以來,由于農業生產存在較大不確定性,農業信貸風險持續走高。為此防范“三農”領域的金融風險,成為了省委、省政府的工作焦點之一。今年4月,廣東省委、省政府召開全省防范化解重大風險工作會議,要求在推動高質量發展中防范化解好金融風險。

在此背景下,廣東省政策性農業信貸擔保體系的風險化解作用日漸突顯。作為分散“三農”金融風險的重要載體,廣東省農業信貸擔保有限責任公司(下稱“省農擔公司”)成立近3年來,堅守“雙控標準”、堅持政策性平臺定位,在迅速擴大政策性擔保惠農覆蓋面的同時,嚴格把控風險,切實做到為農業經營主體增信、為農業產業賦能、為農業轉型升級提質增效。


摘要

        “累計擔保放款金額超過38.1億元,政策性業務比例超97%,擔保代償卻仍保持穩定的較低水平,本息逾期率0.48%,累計代償率低至0.34%,位于全國農擔系統前五位。”

全省全覆蓋的業務體系、延伸基層的“粵農擔”工作格局,穩定老到的風險把控,這是省農擔公司交出的三年期考答卷。在省農擔公司主要負責人看來,從成立初期全力發展農擔業務規模,到“既看數量、更重質量”,省農擔公司對廣東省政策性農擔體系的未來規劃,有了更為清晰的發展藍圖——嚴控農業信貸的潛在風險。“2019年是省農擔公司的風險防控年。”該負責人說,圍繞“風險防控年”主題,目前省農擔公司正用最大的決心、最強的措施,把風險防控當作公司發展的生命線來嚴控緊抓。


農戶經營不善

成農擔風險主因之一



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農業信貸風險

        “受市場波動、自然災害等因素影響,農業生產存在較大的不確定性,農業信貸及擔保也因此面臨著較高的經營風險。”據省農擔公司風控人士介紹,農業信貸擔保面臨著繁雜的風險威脅:不但存在自然災害、宏觀政策調整、行業價格波動、銀行授信政策調整等外在因素,更隱藏著經營能力下降、挪用資金、意外事故、隱性負債較多、信用意識較弱等內在原因。

        以清遠一蔬菜種植戶為例,該種植戶于2015年投入約40萬元,租賃近150畝土地,開展淮山、茄瓜、甜玉米等蔬菜種植項目。創業初期由于市場需求旺盛,其收獲頗豐,實現了111.2萬元的年銷售收入。在此背景下,2017年7月31日,通過省農擔公司的擔保扶持,該種植戶從銀行獲得了2年期的20萬元貸款,用于購買化肥、農藥及支付人工,解決了流動資金不足的經營難題。

        然而,由于該種植戶從業年限短、下游渠道單一,其農場的銷售脈絡并不暢通。通過省農擔公司擔保實現融資并擴大生產后,蔬菜銷量卻無法同步上升。“銷售收入無法應付日常運轉,種植戶現金流日趨緊張,最終資金鏈于今年斷裂。”該風控人士說,上述情況并非個案,目前省農擔公司發生的風險項目成因中,經營不善因素占據了較高比例。數據顯示,近三年來,省農擔公司累計發生逾期項目29個,金額1380.58萬元,本息逾期率為0.48%。


全方位多層次

建立健全風險防控體系

        面對持續浮現的代償風險,省農擔公司迅速反應。“通過提高戰略思維,省農擔公司立即著手構建一整套‘全方位、多層次、服水土’的風險防控體系,把風險防控當發展生命線來抓。”省農擔公司主要負責人如是說。

        據悉,依托頂層設計優勢,省農擔公司制定了《廣東省農業信貸擔保有限責任公司業務風險管理基本制度(試行)》及《擔保業務風險五級分類實施細則》《項目評審委員會議事規則》等規章制度,實行業務風險五級分類管理,對不同風險的業務,設置不同的監管級別、頻率和監管重點,有針對性地開展風險化解工作。

        為應對突發風險,省農擔公司依法依規、足額提取風險準備金,目前已提取準備金超1億元。“這為公司應對代償風險,提供了充足的資金準備。”省農擔公司風控人士說。

        不過,在前述省農擔公司主要負責人看來,風險防控,重在預警提防。“實際上,防范于未然才是風險防控的核心。”為此該負責人告訴記者,通過總結風險項目的教訓與經驗,省農擔公司建立并落實了“一戶一策”與風險項目預警機制,及早標記出現經營風險苗頭的項目,提前介入,將防控工作延伸至風險孕育之初。

        “保后檢查是防范風險的重要措施,通過日常保后檢查、半年度重點保后檢查、行業專項檢查相結合,現場檢查與非現場自查相結合的方式,公司實施差異化保后檢查,開展重點保后檢查及專項保后檢查,與當地政府、銀行聯合發力,及時獲得項目異常信息,做好風險預警及早期干預。”省農擔公司風控人士說,一旦發現客戶出現經營風險苗頭,省農擔公司將做好預案,疏導風險,防止借款人出現違約或逾期情況。

        對逾期客戶,采取“一戶一策”措施,責任到人,針對性強,成效明顯。以梅州一農戶為例,該農戶在省農擔公司擔保下于2017年7月從銀行貸得100萬元,開展百畝嘉寶果種植項目。不過,由于其從事農業僅3年,且嘉寶果的種植周期較長、價格波動較大,保前調查時,公司已將其標注為高風險項目,提請持續關注。2018年9月22日,該農戶逾期未按時還款,戶主處于失聯狀態,此時省農擔公司即刻根據此前標注的情況,制定有針對性的個案催收方案。公司領導及相關人員立馬聯合放款銀行,重點組織對連帶保證人的催收工作,異地上門向保證人開展催收,經過反復溝通及耐心細致工作,保證人為之感動并按商定計劃還款。“自今年3月公司為該農戶向銀行代償后,通過加強對保證人的催收工作,公司累計已收回本息金額38萬元。”

        根據風險項目的具體情況,省農擔公司已制定實施形式多樣的創新催收方式,提高催收效率,建立健全風險防控及化解體系。目前,省農擔公司已對全部逾期項目實施相關催收措施,累計追回300多萬元的本息欠款。


助農渡過難關

推動農業持續健康發展


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定制生豬擔保服務

        “不過,作為政策性擔保平臺,省農擔公司除了建立制度,加強預警和催收工作外,更持續給人以溫度,在農戶危難時伸以援手,助農渡過難關。”據省農擔公司主要負責人介紹,省農擔公司并非一成不變,本著“專注三農、為農擔當”的發展理念,對無法正常經營的經營主體,其核心資產(如:土地、林木等)沒有發生變動、轉移的,省農擔公司將助其尋找當地龍頭企業、專業合作社等進行幫扶,或根據其自身意愿對其核心資產進行托管或接管,維持正常經營。

        “對于項目還在正常經營,暫時資金周轉困難的借款人,公司將一方面與其重新制定還款計劃,另一方面與銀行協商貸款展期,利用期限調整的方式,幫助借款人緩解因資金暫時周轉困難而造成的逾期。”該負責人說,通過商定人性化還款計劃,公司在化解項目風險的同時,更幫助農戶度過難關。“有時候農戶就差這一口氣,只要有人幫他撐過去,項目就能繼續順暢運轉下去,這對保持全省經濟持續健康發展和社會大局穩定,具有重要積極意義。”

        受非洲豬瘟影響的養殖戶,最能體會省農擔公司的助農熱情與服務溫度。據悉,非洲豬瘟疫情發生后,省農擔公司主動作為,因地制宜制定生豬行業擔保個性化服務方案,并根據風險級別啟動針對性服務。“針對受疫情影響較多的韶關、梅州、云浮、茂名等地區,公司幫助韶關、梅州地區客戶制定穩健經營和融資方案,支持生豬養殖戶退出、轉型或復產,避免系統性風險;對云浮、茂名等發生疫情或生產效益下滑較為嚴重的擔保客戶,則量身定做過渡方案,調整還款方式,推薦融資變更方案,聯合銀行協助農戶申請地方生豬補貼。”省農擔公司風控人士告訴記者,目前公司已對全省生豬擔保項目進行了專項保后檢查,足跡遍布全省17個地市,共計482個項目,金額超過4.6億元,實時掌握生豬擔保項目的發展生產狀況,摸排生豬擔保客戶面臨的經營和融資難題,隨時為其施予援手。對于擬進行轉型和復產的農戶,省農擔公司積極協調銀行對客戶貸款進行展期和續保。

        據該人士介紹,接下來省農擔公司將緊緊圍繞 “風險防控年”主題,牢記“為農擔當”使命,繼續推動風險防控保持良好水平,完善風險防控布局,建立系統性風險補償機制,把農業信貸擔保工作納入當地風險救助范圍,探索“風險共擔、利益共享”多層次分險機制。“此外,公司還將根據農戶需求做好產品風控設計,在合法合規、風險可控的前提下,充分發揮‘政銀擔’抱團作用,助力農戶渡過難關、化解風險,促進農擔業務穩健、可持續發展,實現助農為農,助力廣東實現農業產業現代化的發展和鄉村振興戰略的實施。 

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廣東農擔
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